Каталог статей из сборников научных конференций и научных журналов- Ипотечное кредитование в механизме реализации жилищной политики государства

А. В. Власов, кандидат экономических наук,

Московский государственный университет путей сообщения

(МГУПС (МИИТ), Юридический институт, г. Москва, Россия

Одной из главных задач современного, правового и социального государства – повышение качества жизни её граждан, а также возможность граждан реализовывать свои конституционные права в полном объеме.

Важность реализации всех поставленных задач перед государством гарантируется в первую очередь Конституцией страны, однако на практике к сожалению не все нормы конституционного права реализуются в полном объёме.

Особое место в реализации всех социально-экономических задач перед государством занимает создание условий для развития личности, возможности самореализации гражданина всех его возможностей и умений во благо государству.

Жилище является важной социально-экономической потребностью современного человека. Его наличие и технические характеристики во многом определяют основу для реализации иных социальных гарантий со стороны государства.

Однако за последние несколько лет государство решало жилищные проблемы населения в первую очередь за счет коммерческих банков, которые даже при высоких процентных ставках, при высокой стоимости квадратных метров все таки переломили ситуацию и рынок жилья стал развиваться в положительной динамике.

История российского ипотечного жилищного кредитования к сожалению не знала такого мощного спада. До 2007 года количество сделок было единичным (в Москве не более 5 %, и это был максимальный показатель по сравнению с остальными регионами), а ипотечный покупатель считался для риелторов и продавцов недвижимости достаточно проблематичный требующий большего количества времени и бумаг по сравнению с клиентом уже имеющим денежные средства.

Создание условий, способствующих повышению доступности жилья и расширению платежеспособного спроса населения на жилье, непосредственно связано с развитием и расширением системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования.

В силу сложившихся социально-политических особенностей в России, жилище всегда было и остается не только центром, но и системообразующим фактором частной жизни и политической системы.

В настоящее время государственная жилищная политика формируется под влиянием развития рыночной экономики и банковской системы, укрепления системы вертикали власти и сопровождается к сожалению финансовыми трудностями, которые были вызваны перепадами в экономическом развитии страны, и недостаточно эффективно работающим законодательством.

В 2015 году произошло серьезное изменение на ипотечном рынке, так как государству пришлось стать серьёзным игроком – регулятором, который стал жестко контролировать деятельность иных участников рынка (банков, строительных и девелоперских организаций, риэлтерских организаций).

Была принята федеральная программа субсидирования ипотеки в сегменте первичного жилья, которая, по сути, которая не дала упасть строительной отрасли, однако по факту поставила новостройки в отчасти привилегированное положение, дав застройщикам возможность достроить уже имеющиеся проекты, не переводив их в так называемый «долгострой».

Так же данная программа дала возможность покупателям на первичным рынке получить кредиты под более низкие проценты чем на приобретения жилья в уже готом строительном объекте (вторичном рынке).

Юридическая природа права на жилище характеризуется, прежде всего, тем, что это право является конституционным. Конституционные права и свободы, составляющие центральное звено правового статуса личности, являются неотъемлемыми, принадлежащими каждому от рождения, т. е. естественными. Они являются основными, фундаментальными юридическими положениями, базовыми для всей системы прав и свобод, обладают наивысшей юридической силой и подлежат защите со стороны государства [6].

Право на достаточный жизненный уровень (достойную жизнь – в терминологии статьи 7 Конституции Российской Федерации) – основополагающее социальное право, составляющее правовой базис для всей системы социальных прав и свобод человека и гражданина. Данное право вытекает из двух фундаментальных правовых императивов другой группы прав - гражданских прав человека и гражданина: права каждого на жизнь и права каждого на достоинство личности, что еще раз подтверждает взаимосвязанность и взаимообусловленность всей системы прав человека и гражданина [4].

По оценкам специалистов, так или иначе, участникам рынка придется приспосабливаться к современной текущей экономической ситуации, что бы в первую очередь не развалить уже то, что было сделано за прошедшие годы, а также подвести к реализации те проекты, которые кризис застал в начальном или полу готовом состоянии.

При этом современное экономическое состояние ряда строительных компаний заставит пересмотреть их свой «портфель проектов» с целью определения наиболее перспективных и приостановления второстепенных проектов до улучшения экономической ситуации в стране.

Следует признать тот факт, что в текущем году рынок ипотечного жилищного кредитования, так же как и рынок жилья будет переживать сложный период.

Банки и иные кредитные учреждения будут более требовательны к потенциальным заемщикам и к девелоперским компаниям, заемщики будут вынуждены обращаться за ипотечными кредитами в крупные банки с государственным участием (Сбербанк России, банковская группа ВТБ, Россельхозбанк), однако стоит отметить, что даже тот факт, что банковский рынок покидают участники (некоторые по своей воле, некоторые по воле и распоряжению Центрального банка) это крайне положительно влияет на ипотечное кредитование в стране. Крупные банки могут предложить не только большое количество кредитных программ, но и интересные предложения по конкретным строительным объектам, что позволяет заемщикам по некоторым расчётам сэкономить до 10% от стоимости жилья.

Интересным фактором развития жилищного кредитования может выступить «борьба за клиента» по иным банковским продуктам, например кредитным картам. Не секрет, что на данный момент ипотечное кредитования есть в большинстве банков как банковский продукт, даже тот факт, что такой банк как АО «Тинькофф» так же вышел на данный рынок (правда выступает как посредник, брокер) заставляет «традиционные банки» (в привычном понимание данного понятие) наращивать свои кредитные портфели. Например Сбербанк России всем своим зарплатным клиентам предлагает на индивидуальных условиях кредитные карты, в такую же «гонку» вступил банк ВТБ 24, по нашему мнению стоит также ожидать включение в данную работу и иные кредитные организации. Усиление конкуренции на банковском рынке, так или иначе, заставит участников в первую очередь предлагать потенциальным клиентам интересные кредитные предложения, однако придется учитывать тот факт, что в кризис количество «плохих» кредитов резко возросло, что потребует от банков более жесткого андеррайтинга, который будет включать в себя: оценку устойчивости предприятия в котором трудится заёмщик; анализ кредитной истории; получение данных из пенсионного фонда, налоговой инспекции и т. п.

Однако, к сожалению стоит отметить, что возврат к прошлым успешным объемам ипотечного кредитования на данный момент не возможен, так же он не возможен в течение 2016–2018 года. Рынок ипотченого кредитования достаточно консервативный и не любит строительства «воздушных замков» которые достаточно часто звучат со стороны ряда специалистов. Быстрый возврат к прошлым объемам в короткий период не возможен, по крайней мере, он не возможен пока у домохозяйств не будет возможности взять кредит и быть уверенным в том, что им удаться его погасить. Однако даже в этом отрицательной ситуации нужно понимать, что российские банки будут вынуждены пересматривать свое отношение к клиентам, «кредитный конвейер» будет от ныне не возможен, так как и российское законодательство стало более требовательно к банковской системе, так и банковские клиенты стали более аккуратны в своих финансовых возможностях.

Библиографический список

1. Борисов А. В. К вопросу о факторах, детерминирующих совершение налоговых преступлений в строительной сфере // Вестник Академии Следственного комитета Российской Федерации. – 2015. – № 1 (3). – С. 66–70.
2. Власов А. В. Особенности управления рисками при реализации инвестиционного проекта // Путеводитель предпринимателя. 2015. – № 27. – С. 129–134.
3. Власов А. В. Совершенствование механизма ипотечного жилищного кредитования. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Российская академия предпринимательства. – Москва, 2012.
4. Власов А. В., Паньшин А. И. Конституционно-правовые гарантии реализации права граждан на жилище в Российской Федерации // Ученые записки Российской Академии предпринимательства. –2015. – № 42. – С. 336–343
5. Власов А. В. Гражданско-правовое регулирование ипотечного кредитования в жилищной сфере Российской Федерации // Экономика и право. XXI век. – 2011. – № 3. – С. 185–190.
6. Воеводин Л. Д. Юридический статус личности в России. – М., 1997. – С. 147.
7. Духно Н. А. Теоретические основы правового порядка. Актуальные проблемы правопорядка. – 2000. – № 2. – С. 6.
8. Кушнир А. М. Уровень и качество жизни в современных условиях // Потенциал социально-экономического развития Российской Федерации в новых экономических условиях : материалы Международной научно-практической конференции. – М., 2015. – С. 52–57.
9. Кушнир А. М. Российская экономика между прошлым и настоящим // Вопросы экономических наук. – 2014. –№ 6 (70). – С. 7–8.
10. Мишина Л. А., Власов А. В. Проблемы и перспективы развития private banking в России в современных условиях // Путеводитель предпринимателя. – 2015. –№ 26. – С. 196–202.
11. Паньшин А. И., Власов А. В. Международный туризм в системе современных международных экономических отношений // Перспективы развития науки и образования : сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции: в 8 частях. 2013. – С. 96–98.
12. Рустамова И. Т., Владимирова О. Н., Петрова А. Т. и др. Финансовая политика в сфере инноваций: проблемы формирования и реализации : коллективная монография. – Москва, 2014. Сер. Научная мысль.