Каталог статей из сборников научных конференций и научных журналов- Особенности функционирования зарубежных страховых рынков

Кравченко Е. В. Кандидат экономических наук,

Ростовский государственный экономический университет «РИНХ»,

г. Ростов-на-Дону, Россия

Стремительное развитие глобальной экономической системы ставит задачи переоценки государственной политики в сфере регулирования страхового рынка, требует соответствующего современным интегра­ционным процессам регулирования экономических отношений в сфере страхования, способного обеспечить экономическую безопасность и устойчивое развитие отечественной экономики. Страховая отрасль является одной из самых, стабильно развивающихся и перспективных отраслей мирового бизнеса.

По оценкам зарубежных экспертов до 2026 года ожидается среднегодовой рост страхового рынка на 3,8 %, в том числе среднегодовые темпы роста на страховых рынках за указанный период составят в Западной Европе – 2,9 %, в Северной Америке – 2,4 %, в Японии – 0,8 % и общий глобальный доход от премий вырастет до 5,3 трлн. евро [1, с. 38].

Следует отметить, что наиболее развиты страховые рынки в таких странах, как как Соединенные Штаты Америки, Великобритания, Германия, Франция, Китайская Народная Республика, Япония, Канада, Италия, Нидерланды, Австралия и Республика Корея. Безусловным лидером на мировом страховом рынке принадлежит США (более 30 %).

По результатам исследования мирового страхового рынка, которое было проведено компанией «Национальные страховые консультанты», по объему и темпам роста реальных страховых премий в 2017 г. рейтинг по данному показателю выглядит так: первое место занимает США – 1,35 трлн долл. страховых премий в год, второе место принадлежит Японии – 471 млрд. долл. и на третьем месте располагается КНР – 466 млрд. долл. [2]

Рассмотрим основные тренды на страховом рынке:

- рынок страхования в Китае вырос в основном за счет страхования жизни и здоровья на 9,6 %;

- рост страхового рынка Западной Европы рост обусловлен ростом таких сегментов как страхование имущества и ответственности;

- Соединенные Штаты Америки занимают лидирующее место на страховом рынке по страхованию имущества и ответственности, доля данного сегмента составляет 46 % мирового страхового рынка. [3]

В настоящее время клиенты страховых компаний предъявляют более высокие требования к получению расширенной информации и хотят получать более привыкли к разнообразный перечень страховых и инвестиционных продуктов и каналов продаж, что обусловило переход на онлайн-страхование, особенно по автострахованию и страхованию недвижимости. Лидером на страховом рынке в этом сегменте Великобритания, где более 50 % страховых полисов по автострахованию и около 25 % по страхованию недвижимости в электронном виде больше 50 % страховых полисов по автострахованию и около 25 % страховых полисов по страхованию недвижимости покупается через Интернет.  

Рост мирового страхового рынка, по нашему мнению, обусловлен не только применением для продажи страховых продуктов IT-технологий, но и другими серьезными трансформациями, связанными, в первую очередь, с большими объемами данных и невысокими процентными ставками на национальных страховых рынках. [1] Обратим внимание, для привлечения клиентов и роста конкурентоспособности предлагаемых страховых продуктов созданы целые инновационные направления при их продаже, в том числе: телематика; интернет-продажи, развитие агентских сетей; реинжиниринг основных бизнес-процессов и др. Посредством проведения рекламных акций страховые компании в развитых странах стараются предоставлять своим клиентам расширенную информацию о компании, предлагаемых страховых продуктах, помощь в расчете страховых премий, оплату полисов через интернет. Интернет-продажа страховых полисов позволяет страховщикам уменьшить свои затраты на 9–12 %, так как снижаются суммы выплат страховым агентам [4].

Рассмотрим особенности функционирования страховых рынков некоторых развитых стран.

Соединенные Штаты Америки лидируют на мировом пространстве по расходам на страхование в области здравоохранения, которое составляет порядка 7–8 % в ВВП страны. В стране все граждане имеют медицинский страховой полис, при этом государство субсидирует медицинские услуги, которые предоставляются  людям старше 65 лет, малоимущим инвалидам, а граждане, не относящиеся к данной категории  приобретают страховой полис сами или их страхует работодатель. Также отметим, что 46 % сегментов мирового страхового рынка – страхование имущества и ответственности приходится на страховые компании Соединенных Штатов Америки.

Первое место на страховом рынке США занимает страхование автомобилей физическими лицами, данный вид страхования по объему страховых премий почти в четыре раза превышает страхование домовладельцев. Отметим еще один сегмент американского страхового рынка - страхование жизни, которое наряду с пенсионными накоплениями является стратегически важным для развития экономики США, так как обеспечивает национальную экономику долгосрочными инвестициями, «длинными» денежными ресурсами, что и определяет привлекательность данного вида страхового продукта по сравнению с другими финансовыми инструментами.

Германия находится среди развитых стран, где страхование достаточно популярно, и является одним из мировых лидеров развития рынка страхования. Страховой рынок развивается динамично, чуть более половины объема рынка (51 %) приходится на имущественное страхование, личное страхование составляет 37 % от общего объема поступления страховых платежей, медицинское страхование – 12 %. [5] Напомним, что с 2007 года в стране принят закон, согласно которому проживать в стране, не имея медицинского полиса, не разрешается.

В Германии существует два основных вида медицинского страхования, между которыми существуют большие различия – государственное и частное. Обязательные страховые взносы основаны на доходе и выгоде в соответствии с потребностями, в то время как частная страховка базируется на факторах риска, прописанных в договоре. Объемы медицинского страхования составляют 6–7 % в ВВП страны, 86 % населения покрывают стоимость медицинского обслуживания за счет средств национальной системы здравоохранения. Коммерческое страхование в этом сегменте покрывают премиум-сервисы медицинского обслуживания и, как правило, являются частью социального пакета от работодателя. Обратим внимание, что Германия является один из лидеров по качеству предоставления медицинских услуг и применению IT-технологий в области медицинского страхования [1, с. 41]

По страхованию жизни Германия занимает ведущее место на европейском страховом рынке наряду с такими странами как Великобритания, Франция и Италия. На страховые компании этих стран также приходится около 65 % всех европейских страховых премий по полисам, не связанным со страхованием жизни или здоровья.

Отличительной чертой страхового рынка Германии является жесткая система регулирования страхового рынка, сконцентрированная на федеральном уровне, органам страхового надзора в федеральных землях переданы незначительные контрольные функции в сфере текущего надзора. Например, в отличии от немецкой, американская система регулирования страхового рынка предполагает перенос регулирующих функций на уровень штатов, а в Канаде – регулирующие функции распределяются равномерно между федеральным центром и провинциями. Система регулирования страхового рынка Германии была принята за основу при создании российской системы.

Особенностью страхового рынка Франции можно назвать публично-правовое регулятивное воздействие со стороны государства например, в стране активно используются налоговые льготы для стимулирования рынка страхования, что повлияло на значительное развитие страхования жизни, которое является популярным финансовым механизмом формирования накопительных пенсий, приносящих больший доход, чем банковские вклады. При покупке обязательных медицинских страховых полисов гражданами государство покрывает большую часть стоимости медицинского обслуживания.    

Следует отметить, что во Франции, в отличие, например, от основоположницы страхования – Великобритании, промышленные группы практически не присутствуют в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство, вместе с тем страховые компании участвуют в капитале банковских групп.

Великобритания на протяжении многих лет является мировым центром страхового бизнеса. Лондонский международный страховой рынок, который считается крупнейшим в мире, обслуживает финансовые потоки многих стран и компаний.

Высоко развитая инфраструктура Лондонского международного страхового рынка, высококвалифицированные специалисты страхового дела, а также присутствие на рынке знаменитой и широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд" говорят о его безусловном авторитете.

В Великобритании объемы рынка страхования составляют около 11 % ВВП и это при том, что все резиденты Великобритании обеспечены медицинскими услугами в рамках национальной системы здравоохранения NHS. Страховой рынок показывает ежегодный прирост в основном за счет развития автострахования и страхования недвижимости вследствие доступности страхователей к большому количеству интернет-сервисов, облегчающих процесс поиска и покупки того или иного стра­хового продукта [1] Также в стране широко распространено инвестиционное и пенсионное страхование. Во время трудовой деятельности страхователь сам или его работодатель уплачивают страховые взносы страховщику. При наступлении времени выхода на пенсию страховая компания возвраща­ет страхователю средства, которые он накопил или же производит еже­месячные процентные выплаты от накопленной суммы.

Таким образом, можно сделать вывод, что страховые рынки, рассмотренных зарубежных стран, является составной частью международного страхового рынка и выступают важным сектором национальной экономики, обеспечивая перераспределение 8–12 % валово­го национального продукта. Денежные средства, формируемые страховыми организациями, служат источником значительных долгосрочных инвестиций. Основным направлением государственного регулирования страховых рынков в зарубежных странах является контроль финансовой стороны деятельности страховых компаний. Российский страховой рынок в целях повышения эффективности своей деятельности должен максимально использовать положительный опыт функционирования страховых рынков зарубежных стран.

Библиографический список

1. Мамедов А.А. Рынок страхования в экономически развитых странах//Страховое дело. 2018, №6. С.38-43
2. Катаргин С. Глобальный рынок страховой – обзор текущей ситуации. // https://vc.ru/u/133616-sergey-katargin
3. Global insurance review, 2016.URL: http://www.swissre/librari/ Global insurance review2016. html
4. Гарницки Д.А. Психология рекламы страховых продуктов. /Научно-методический журнал «Концепт».2014. Т 20. С. 196-200
5. Милоенко Е.В., Мануйлова А.А. Страховой рынок Великобритании и Германии// В сборнике: Проблемы формирования единого пространства экономического и социального развития стран СНГ (СНГ-2015). Тюмень. 24 апреля 2015. С. 413-419.