Каталог статей из сборников научных конференций и научных журналов- Нормативно-правовое регулирование рынка потребительских займов и социально-экономическое развитие: постановка проблемы

А. Е. Паршиков PhD, генеральный директор,

ООО МКК «Инвест-Парк»,

г. Калуга, Россия

Нормативно-правовое регулирование кредитного процесса – это совокупность правовых норм, регулирующих отношения в сфере кредитования между кредитными организациями, Центробанком, заемщиками. Базовые правовые нормы содержатся в Гражданском кодексе РФ (глава 42 «Заем и кредит»), ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ФЗ «О кредитной кооперации», ФЗ «О ломбардах».

С 1 июля 2014 года вступил в законную силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Несмотря на то, что институт потребительского кредитования известен на рынке достаточно давно, как такового понятия потребительского кредита и специального регулирования отношений по потребительскому кредитованию до настоящего момента в законодательстве не содержалось.

В качестве нормативной базы для регулирования данных отношений применялись общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о займе (кредите), Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закон о защите прав потребителей, нормы, регламентирующие оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку. Данными актами недостаточно учитывалась специфика отношений по потребительскому кредитованию, что порой приводило к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам.

Проблема нормативно-правового регулирования возникающих отношений в сфере потребительского кредитования встала особенно остро в период развития кризисных явлений в российской экономике. Развитие кризиса в российской экономике замедлило не только социально-экономическое развитие, но и темпы роста потребительских кредитов, ограничило доступность для значительной части населения и увеличило просроченную задолженность по кредитам физическим лицам. Особо остро встал вопрос о правовой защите прав как заемщиков, так и кредиторов.

До недавнего времени одной из основных проблем потребительского кредитования было отсутствие специальных правовых норм, влияющих на стабильное функционирование и развитие этого сегмента рынка. Отношения между заемщиком и кредитором, возникающие при предоставлении, использовании и погашении потребительских кредитов, регулировались общими нормами, содержащимися в Гражданском кодексе Российской Федерации [1, с. 2–5], в Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности» [3], в Законе РФ «О защите прав потребителей» и иных [1, с. 2]. Но ситуация коренным образом изменилась в связи с тем, что 21.12.2013 был принят Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [4]. Ранее юридические споры возникали из-за того, что законодательные акты не в полной мере учитывали все детали потребительских займов. Однако некоторые теоретические проблемы в сфере потребительского кредитования в настоящее время остаются нерешенными. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» следующим образом определяет понятие потребительского кредита: потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В отличие от российского законодательства, европейское право определяет потребительские кредиты несколько иначе. Например, как указал Ю. В. Брык в своей работе, к сфере применения директивы Европейского сообщества о потребительском кредитовании, которая нашла свое отражение в Законе ФРГ «О потребительском кредите», относятся такие договоры, в которых заимодавец предоставляет потребителю кредит в форме отсрочки платежей, ссуд и другой подобной финансовой помощи. Потребителем является «любое физическое лицо, действующее для достижения целей, не относящихся к его профессиональной деятельности». Кредитором является «любое физическое или юридическое лицо, которое при выполнении своей трудовой деятельности предоставляет кредит». Следует заметить, что в Законе ФРГ «О потребительском кредите» приводится перечень видов потребительского кредита, а в качестве кредитора, предоставляющего потребительский кредит, рассматривается любое физическое и юридическое лицо.

Ученые, юристы и экономисты должны различать эти свойства потребительского кредита, который представляет собой, во-первых, особая целевая направленность – покупка потребительских товаров; во-вторых, оплата различного рода расходов личного характера; в-третьих, его особый субъектный состав: заемщик – физическое лицо.

Таким образом, в настоящее время закон определяет правовую природу потребительских кредитов, и, прежде всего, их конкретную функцию, которая отличает их от других видов кредитных обязательств, предполагающих определенный тематический состав сторон; также это целевая направленность потребительских кредитов, не связанных с предпринимательской деятельностью и направленных на удовлетворение личных, домашних, семейных и других подобных потребностей; наконец, взаимосвязь между потребительскими кредитами в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, настоятельно рекомендуем всем, кто в профессиональной деятельности либо в частном порядке сталкивается с потребительским кредитованием, помимо основных моментов, описанных в статье, изучить также прочие положения законодательства. Ведь только тщательный анализ и знание нормативно-правовой базы помогают защитить свои права и законные интересы как в уже сложившихся отношениях, так и в будущем.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. 05.05.2014) // Российская газета. -1994. - № 238, 239.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. 28.12.2013) // Российская газета. -1996. - № 23, 24, 25, 27.

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 30.09.2013) // Российская газета. 1996. - № 27.

4. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // СЗ РФ. - 23.12.2013. - N51. - Ст. 6673.